Creditele de nevoi personale cu ipoteca sunt mult mai ieftine decat cele acordate fara garantii, iar riscurile – veti vedea, sunt aceleasi.

De ce o banca (sau un IFN, ca finctioneaza pe acelasi principiu), acorda creditele cu ipoteca la dobanzi mult mai mici decat cele fara garantii?

Sunt doua motive principale pentru care creditele de nevoi personale ipotecare sunt mai ieftine decat cele fara garantii:

  1. Clientul care stie ca a garatat nu un imobil este mult mai atent la plata ratelor, deci riscul bancii este din start mult mai mic. Cum riscul se transpune finalmente in costuri, risc mai mic = cost mai mic, cost mai mic = dobanda mai mica.
  2. Modalitatea bancii de a recupera un credit neachitat in cazul in care are deja ipoteca pe imobilul cuiva este mult mai simpla, mai rapida si mai ieftina decat in cazul in care acel credit ar fi fost acordat fara garantii.

Dar care este riscul clientului de fapt? Daca a semnat ipoteca pe un imobil proprietate personala, si nu achita creditul, isi pierde imobilul. Dar daca nu are ipoteca, e un credit fara garantii? Pai banca se va duce oricum in justitie impotriva lui, si pana la urma il va executa silit, adica exact acelasi rezultat ca in cazul in care ar fi avut ipoteca, atat doar ca tot procesul este mult mai lent si mult mai costisitor.

Dar – luand ca exemplu cazul unui credit fara garantii neachitat, cine plateste pana la urma pierderea de timp si costurile executarii? Tot clientul, desigur, daca pierde in justitie. Si pierde mult, foarte mult. Cum asa?

In cazul creditului ipotecar, imobilul se scoate la licitatie, banca isi opreste ce ii datorai, plus costurile procedurii, si restul banilor raman la tine. In cazul creditului fara garantii, stai cativa ani prin procese, pierzi, intre timp ti se cumuleaza dobanzi penalizatoare zi de zi, mari, cheltuielile de judecata se aduna si devin imense. Deci la final, tot acolo ajungi, licitatie, banca ia ce ii datorezi, plus dobanzile penalizatoare, platesti tot tu si avocatii lor, si taxele de timbru, tot. Serios, ai sanse nu sa nu iti mai ramana nimic, dar sa mai ramai si dator!

Ce poti face, ce poti face? Nu se stie, dar idei bune ar fi:

Creditele de nevoi personale cu ipoteca sunt mult mai ieftine decat cele acordate fara garantii, iar riscurile – veti vedea, sunt aceleasi.

Creditele de nevoi personale cu garantii sunt cele mai ieftine

Este stresant sa stiti ca pentru banii imprumutati de la banca ati lasat garantie un bun personal – teren, imobil, dar adevarul este ca oricum ati face – daca nu va achitati ratele la credit acestea sunt in pericol. Cel mai bine este sa imprumutati doar cand aveti nevoie, pentru nevoile reale si stringente, si doar in limitele de bani la care stiti sigur ca va veti permite ratele.

Costurile unui credit cu ipoteca sunt incomparabil mai mici fata de cele rapide, de nevoi personale, fara garantii. Ofertele de mai jos sunt elocvente, atat la banci cat si in cazul IFN-urilor.

Avantaje si dezavantaje in alegerea unui imprumut cu garantii ipotecare pentru nevoi personale

La BCR, daca accesati un credit de nevoi personale de 30000 lei, pe o perioada de 5 ani, rata si dobanda sunt:

La BRD, oricat de ciudat ar parea, nu gasim in oferta imprumuturi de consum cu garantii. Trecem mai departe..

Creditele rapide de la Raiffeisen (30000 lei – 5 ani) costa dupa cum urmeaza:

Am putea sa refacem aceleasi calcule si pentru celelalte banci analizate (Banca Transilviania, CEC, ING, Unicredit Tiriac, Alpha Bank, Garanti BBVA si Credit Europe Bank), dar va spunem de pe acum: rezultatele sunt cam aceleasi: rata la acelasi tip de imprumut (30000 lei, 5 ani – ca in exemplu), rata la creditul de nevoi personale fara garantii este mai mare cu un procent ce variaza de la banca la banca, intre 9,5% si 31% mai mult.

Care este situatia la IFN? In afara de faptul destul de usor de imaginat ca per total ratele vor fi mai mari, dar si creditele mai usor de acordat, ne intereseaza cu cat este mai scump creditul de nevoi personale fara garantii comparat cu cel ipotecar. Unul dintre putinele IFN-uri care acorda atat credite cu garantii, cat si clasice, fara ipoteca, este TBI Credit. Aici, la un imprumut mai mic, de 10000 lei, tot pe 5 ani, ratele sunt:

Diferenta, de  19,23% mai mult la rata fara garantii, nu este teribila, situandu-se undeva pe la mijlocul observate in cazul creditelor bancare.

Creditele de nevoi personale fara garantii sunt mult mai scumpe decat cele cu ipoteca, si mai dificil de acordat in functie de venituri.

Creditul ING Ipotecar de la ING Bank

Casa este, probabil, cea mai scumpa achizitie pe care o facem vreodata. Chiar daca investim in primul rand in confortul si in siguranta pe care ni le ofera o locuinta, nu trebuie sa pierdem din vedere ca aceasta investitie poate fi si cea mai profitabila. Pune-ti in aplicare cele mai inspirate planuri cu un credit ipotecar de la ING apoi bucura-te de cea mai puternica moneda de schimb din lume. Daca trebuie sa platesti in euro imobilul achizitionat, noi iti facem schimbul valutar al banilor la un curs preferential.

Ca de fiecare data, ofertele de imprumut ING sunt speciale

Dobanda: 3.96% pe an dobanda personalizata daca inchei asigurare de viata de grup sau 6.96% pe an dobanda standard daca nu inchei asigurare de viata de grup. Trebuie doar sa detii un cont curent in euro la ING.

Dobanda este formata din marja, fixa pe toata perioada creditului si indicele de referinta ROBOR la 3 luni. Dobanda este variabila si se modifica din 3 in 3 luni in functie de valoarea indicelui de referinta ROBOR la 3 luni din penultima zi lucratoare a lunii anterioare modificarii. Valoarea indicelui valabila pentru luna in curs poate fi vizualizata aici.

Cat pot imprumuta – Intre 13000 si 900000 lei. Pe ce perioada – Intre 3 si 35 ani. Criteriile de eligibilitate pentru un credit ipotecar: cetatenie romana si rezidenta in Romania, varsta minim 21 ani si maxim la terminarea contractului de credit: 65 de ani la barbati, 63 de ani la femei, 55 de ani la navigatori, venit lunar net de minim 1.500 lei per aplicatie (fiecare din aplicanti sa aiba un venit minim de 750 lei), minim 1 an vechime in campul muncii si minim 6 luni vechime la ultimul angajator, fara intreruperi mai mari de 30 de zile in ultimul an.

Codebitor – Poti aplica impreuna cu o alta persoana pentru credit: sot/sotie, mama / tata, fiu / fiica, frate / sora, matusa / unchi (frate / sora a parintilor), nepoata / nepot (de unchi), iubit/iubita, bunica/bunic, nepoata/nepot (fiica/fiul copilului). Codebitorul trebuie sa indeplineasca aceleasi conditii de eligibilitate ca si solicitantul creditului ipotecar: varsta, vechime in munca, vechime la actualul angajator, tip de venit.

Pozitia ING BANK in Topul Cel mai bun credit Imobiliar: Locul 3 cu 9.1 puncte (din 10 posibile). Caracteristicile Creditului Imobiliar de la ING BANK pe baza carora s-a calculat nota si pozitia in topul Cel mai bun credit imobiliar: AVANS: 15%; ASIGURARI: pentru imobil platita de client, de viata optionala (luata in calcul aici, la nivelul de dobanda prezentat).

RASPUNS: 48 de ore de la primirea documentelor de catre Dep. Analiza credite, preaprobare financiara pe loc; DOBANDA: 5,23% la 20 mai (Robor 3 luni pe ultima luna calendaristica + 2,25%) cu asigurare viata de grup; DAE: 5,84% (include costul total al asigurarii pe toata durata creditului, de 12.185,68 lei).

COMISIOANE: analiza dosar – 215 lei, administrare – 1% din credit, doar la acordare, 0 lei administrare cont curent cu card atasat, taxa evaluare imobil (perceputa de evaluator) – 350-470 lei, taxa opinie notariala pentru evaluarea documentelor de proprietate a imobilului.

Detalii oferta credit:

Tip institutie: bancar

Suma minima imprumutata: 13000 lei

Credit maxim acordat: 900’000 lei (dar nu mai mult de 85% din valoarea evaluata a garantiei)

Perioada minima rambursare: 3 ani

Termen maxim imprumut: 5 ani

Dobanda aplicata: 4.06% cu asigurare, 5.06% fara

Se acorda fara adeverinta: Da

Este necesar sa primiti salariul pe card: Nu

Varsta minima: 18 ani

Varsta maxima la semnare contract: 60 ani

Venit minim acceptat: 1500 lei

MAXICREDIT BCR creditul de nevoi personale cu ipoteca

Combinatia perfecta intre un imprumut ipotecar neimobiliar, si unul pentru consum, nevoi personale sau refinantare

Pe de o parte este un credit de nevoi personale – nu se cer multe acte, nici justificarea utilizarii; pe de alta parte, este un credit cu garantii ipotecare, deci usor de acordat, fara sa fie nevoie de avans sau aport propriu, si mai ales, foarte ieftin.

DAE la acest tip de credit pentru nevoile speciale, consum – achiztii sau alte situatii personale este de 7,88% – dobanda fixa pe o perioada de 5 ani (valabil pentru clientii cu salariul la BCR). In comparatie, celalalt credit de nevoi personale al bancii – DIVERS BCR (fara ipoteca) are un DAE de peste 10%, ajungand pana la un maxim de 12%. Merita? Si mai ales, cum se poate obtine?

Facem mentiunea in completarea celor de mai sus: daca aveti salariul la BCR, dobanda anuala efectiva este de 7,88%. Daca nu, devine un pic mai mare: 8,42%.

Imprumutul perfect pentru investitii importante – acordare rapida, dobanzi mici, riscuri minime

Asta se intampla in cazul creditului bancar ipotecar MAXICREDIT BCR pentru nevoi personale. Daca apelati la acest imprumut pentru a face refinantarea altora, modalitatea de calcul este diferita: pe primii 5 ani, se calculeaza la fel ca la cel de mai sus, apoi (daca refinantati pe perioada lunga), dobanda se transforma in variabila, dupa formula: ROBOR 3M + 3% (daca aveti salariul la BCR, altfel este + 3.5%).

Cine poate apela la acest tip de produse bancare? Orice persoana care indeplineste conditiile generale (varsta, venituri, situatie clara in biroul de credit), si care poate aduce garantii imobiliare (direct sau prin codebitori).

Ce sume se pot solicita? Foarte mari – avantajul clar al creditelor bancare cu garantii, mai ales de natura imobila:daca suma solicitata nu reprezinta mai mult de 75% din valoarea de piata (evaluata legal) a garantiilor, poti primi pana la 4.400.000 lei (pe la un milion de euro); desigur, regulile de dovada a capacitatii de plata se aplica si aici (nu poti cere un milion de euro daca ai venituri totale de 1-2000 lei lunar, indiferent ce garantii aduci – nu te lasa BNR-ul).

Daca valoarea solicitata este mai mare de 75% din valoarea garantiei, suma maxima pe care ai sanse sa o primesti este de doar 1.760.000 lei (cca 400.000 euro).

O sa ma opresc putin asupra unui detaliu de mai sus: de ce, daca pot aduce garantii care depasesc cu destul de mult valoarea creditului solicitat – un credit de nevoi personale la care nici macar nu mi se cere o justificare a modului de cheltuire – tot trebuie sa dovedesc ca am venituri mari? Simplu: bancile nu doresc sa va execute garantia.

Nicio banca nu vrea sa ia casa clientului, si asta din mai multe motive – unul dintre ele fiind reglementarile BNR. Iar despre BNR, in acest caz, ce se poate spune?

Da, BNR a impus ca rata maxima lunara pe care un solicitant o poate contracta sa nu depaseasca un anumit procent din veniturile nete lunare sigure si permanente. O masura care te apara sa nu faci greseli. O masura care te apara sa nu platesti pentru greselile altora. E adevarat, o masura care obliga bancile la costuri in plus, pe care tot tu le platesti in dobanzi. Asta este adevarul: siguranta costa.

Nevoi personale cu ipoteca Solutia BT

Cuvinte cheie: Nevoi personale cu ipoteca Solutia BT, Refinantari. Denumirea comerciala a ofertei de credit bancar / imprumut nebancar: Nevoi personale cu ipoteca Solutia BT. Tipul imprumutului: Refinantare cu ipoteca. Numele institutiei financiare de credit (sau marca comerciala inregstrata, dupa caz): Banca Transilvania.

Detalii oferta credit:

Se acorda fara adeverinta: Doar daca primiti salariul in cont la Banca Transilvania in cont de mai mult de 6 luni

Este necesar sa primiti salariul pe card: Nu, dar constituie un avantaj.

Varsta minima: 18 ani, varsta maxima la semnare contract: 60 ani.

Venit minim acceptat: functie de suma solicitata

Cum poti imprumuta o sumavmare de bani – mai putin de 5% DAE

Ca o nota, este de preferat sa apelati la aceasta solutie dar la sume relativ mari. Chiar daca dobanda este fantastica – aproape jumatate fata de un credit nevoi personale obisnuit, trebuie tinut cont si de costurile de evaluate si cele notariale.

Facilitati acordare credit ipotecar

De ce un credit ipotecar rapid este mai avantajos decat unul fara garantii, desi nu este deloc la fel de facil la acordare? Motivele sunt simple iar avantajele sunt cu adevarat deosebite.

In primul rand, exista doua tipuri de credite ipotecare, fiecare dintre ele cu avantaje si cu dezavataje. Le vom trata in continuare prin prisma urgentei: care sunt cele mai rapide, si de ce ar merita cateva zile de asteptare in plus fara de un imprumut rapid fara garantii.

Credite ipotecare cu destinatie imobiliara

Prin destinatie imobiliara se intelege strict achizitia unui imobil. Imobil inseamna teren, cladire, aparament sau casa. Alte proprieati, indiferent de valoarea lor (cum ar fi de pilda autoturismul), raman incadrate legal in categoria bunurilor mobile, si nu pot face obiectul unei ipoteci. Asta nu inseamna ca nu se poate garanta cu un autoturism, ci doar ca nu ar fi un credit ipotecar. Adica, desi ar beneficia de anumite avantaje in fata unuia negarantat, nu ar avea deloc aceleasi avantaje ca la o ipoteca.

Cel mai important aspect al unui credit imobilar cu ipoteca il constituie durata acestuia. Daca un credit nevoi personale – chiar si ipotecar, nu poate avea o durata mai mare de 5 ani, cele imobiliare pot merge pana la 25, 30 sau chiar 35 de ani. Exista desigur o categorie aparte de exceptii – imprumuturile pentru nevoi personale pe 10 ani, dar acestea sunt tratate separat.

De asemenea, dobanzile la aceste credite sunt mult mai mici decat la cele de nevoi personale, pentru ca garantia imobiliara (ipoteca) are o valoare foarte mare de siguranta, scazand astfel masiv riscul de nerecuperare a debitelor.

Ce este un credit ipotecar rapid pentru nevoi personale?

Pana acum mai putin de 10 ani, se puteau acorda si credite pentru consum sau nevoi personale pe drate mari de timp, adica 10 ani, 20 de ani etc. Multe dintre acestea era acordate cu garantie ipotecara. In foarte multe situatii, creditul de nevoi personale era de fapt al doilea acordat – pe langa cel imobiliar.

Ca exemplu, cumparati un apartament cu credit ipotecar, aducand 15% avans. Pentru restul cheltuielilor (renvare, mobilier si dotari), se incheia un al doilea credit, ipotecar de nevoi personale. Acesta se limita in suma la o valoare care sa nu depaseasca cei 15% neacoperiti prin imprumutul de achizitie. De obicei, si acest al doilea credit se acorda pe aceeasi durata ca cel principal. Desi acum nu se mai poate erge pe acele durate in timp, maximul fiind de 5 ani, practica ramane in picioare.

Acesta este cel mai intalnit credit ipotecar rapid. De ce? Pentru ca toate actele sunt facute si verificate la banca. Imobilul este deja expertizat de catre banca. Actele locuintei sunt deja trecute printr-un notar acceptat de catre banca. Deci totul este in regula, iar actele dureaza cat sa iasa la imprimanta si sa le semnati. Ca o paranteza, acesta este probabil creditul ipotecar rapid pentru nevoi personale cu cea mai buna dobanda.

Celelalte tipuri de credite rapide cu ipoteca functioneaza la fel, doar ca se adauga durata normala de verificare a proprietatii. Concret, este nevoie de o expertiza a imobilului si de trecut actele printr-un notar. In functie de banca si de perioada, totul poate dura intre 2 si 14 zile.

Dar acum avem cu adevarat acces la credit rapid bancar online, de ce ati accepta o varianta in care asteptati zile intregi, daca nu si saptamani? Simplu: dobanda. Dobanda la un credit ipotecar rapid sau clasic, poate fi mai mica chiar si decat jumatate din cea la un imprumut negarantat pentru nevoi personal sau consum – la aceeasi banca adica.

Dezavantajele unui credit ipotecar rapid pentru nevoi personale

Aparent, cel mai mare dezavantaj in constituie riscul de a pierde imobilul cu care ati garantat. Gresita abordare, il puteti pierde si daca nu ati garantat cu el, si nu ati mai achitat ratele. Atat doar ca in cazul ipotecii, procedura este mai rapida. La fl de adevarat, in cazul creditului fara garantii, executareaq contractului poate ajunge la o societate specializata in recuperari, si nu stim care e varianta de evitat mai tare.

Dar sa nu ne mai gandim la riscuri, mai bine sa fim siguri ca platim intotdeauna ratele la timp si intregi. Astfel, totul va fi bine.

Deci cum am spus mai sus, principalul inconvenient este ca un credit ipotecar rapid nu este deloc la fel de rapid ca unul fara garantii. Dar este mult mai ieftin, sa nu uitam asta. Daca va confruntati cu situatii neprevazute si cu caracter de urgenta, orice solutie este de inteles. Daca insa va pregatiti de o renovare, de remobilarea casei, sau de achizitia unor dotari costisitoare, atunci costul ar putea sa primeze.