Actualizat pe aprilie 21, 2023
Ce este facilitatea descoperire de card? Afla cand descoperirea de card este utila si benefica, cand iti poate aduce doar necazuri si cum poti folosi descoperirea de card in avantajul tau.
Credite prin facilitatea de Descoperire de card
Termenul de descoperire de card are acelasi sens ca descoperirea de cont (overdraft). Singura posibila diferenta intre o descoperire de card si o descoperire de cont este ca pentru a avea descoperire de card este necesar ca acel cont bancar prin care trec banii sa aiba atasat un card. In cazul descoperirii de card avem de a face cu un overdraft efectuat prin intermediul unui card. Acest card – atentie, nu este un card de credit.
Cele mai des intalnite si utilizate forme de descoperire de card se intalnesc la cardurile de salariu. Nu orice card de salariu beneficiaza de facilitatea de descoperire cont, pentru a avea acces la sume de bani suplimentare celor intrate efectiv in cont (creditul prin overdraft), fiind necesara o conventie expresa in acest sens.
Diferenta intre o descoperire de card si un card de credit
Cardul de credit este un instrument relativ obisnuit de creditare, foarte asemanator oricarei forme de credit nevoi personale. Descoperitul de card este, insa, o forma mai costisitoare si mai restrictiva, ce ar trebui utilizata doar in momente de mare urgenta, cu sume foarte mici, si pe perioade foarte scurte.
Pentru o mai usoara intelegere, cardul de credit este ca un credit pentru nevoi personale bancar, in timp ce descoperitul de card este ca un credit rapid nebancar.
O alta mare diferenta este ca in cazul cardurilor de credit, utilizatorul beneficiaza de multe optiuni speciale. De exemplu, poate utiliza banii imprumutati pe perioade de pana la 55 de zile fara sa aiba de achitat vreo dobanda. Sau prin intermediul cardului de credit, se pot face achizitii in rate lunare fara dobanda sau cu dobanda super avantajoasa in magazine partenere.
La descoperire de card insa, orice leu “imprumutat” poarta dobanda – ba chiar dobanda mare. Daca de pilda consumi pe 1 ianuarie 100 de lei, cu dobanda lunara de 5%, la 1 februarie vei datora bancii 105 lei. La aceasta suma se va calcula dobanda pentru luna urmatoare, asa ca la 1 martie vei datora 110,25 lei.
Mai clar, in luna urmatoare se calculeaza dobanda si la dobanda acumulata (datorata) pentru luna in curs. Astfel, pe termen mediu sau lung, datoria acumulata prin intermediul facilitatii descoperire de card poate creste exponential pana la limite greu de inteles de la inceput.
De ce ati alege atunci un overdraft, in locul unui card de credit? Pentru ca este mult mai usor de obtinut aprobarea. Daca pentru un card de credit trebuie sa treceti prin proceduri de aprobare la banca ca la orice credit de nevoi personale, facilitatea de descoperire card se acorda printr-o simpla bifa in conventia dintre banca si angajator prin care se angajeaza virarea salariului pe card.
Cel mai mare pericol la o descoperire de card
Overdraftul vine prin conventie cu o limita. Aceasta este de obicei stabilita ca un numar de X salarii lunare pe care le incasati in acel cont. Ce se intampla insa cand depasiti limita de descoperire? Pentru sumele pe care le datorati si care depasesc aceasta limita, se aplica dobanzi penalizatoare – extrem de mari (merg pana la 50%).
Dar cum ati putea depasi limita la o descoperire de card? Merge oare sa va duceti la bancomat, cu zero lei in cont si limita priun conventie de 3000 lei, dar sa scoateti 4000 lei? Nu, asta nu se poate. Limita se poate depasi prin ce v-am aratat mai sus: acumularea dobanzilor.
De exemplu, aveti limita de 3000 lei, utilizati 2700 lei, dobanda de 5% lunar. Peste o luna veti datora 2835 lei. Peste doua luni, 2976,75 lei. Peste trei luni suma totala datorata va fi de 3125,59 lei. Si iata cum in numai trei luni ati depasit limita de cont, si incep sa curga dobanzile penalizatoare, acelea imense, care fac si un IFN sa roseasca.
Nu pierdeti din vedere un alt aspect: datoriile neachitate prin descoperirea de card se raporteaza in Biroul de Credit ca orice rate neachitate la imprumuturile de orice fel. Daca ramaneti in urma cu cativa lei, si ajungeti sa vedeti varful nasului la o dobanda penalizatoare, gata, pentru orice credit bun in viitor va trebui sa asteptati 4 ani pentru a obtine o stergere din biroul de credit.
Cum utilizam corect o descoperire de card
Cel mai important lucru: nu cheltuiti multi bani din overdraft. Nu faceti investitii, nu faceti cumparaturi majore. Folositi acesti bani cel mult pentru a acoperi mici fluctuatii in raportul personal venituri – cheltuieli.
Nu va apropiati niciodata cu datoria de limita de descoperire acceptata.
Pe cat posibil, ba chiar ca o regula personala, platiti lunar cel putin dobanda – astfel veti sta de partea corecta a limitei, si nu veti acumula dobanda la dobanda.
Oricand va vedeti iesit din impasul care v-a determinat sa folositi bani pe descoperire, platiti macar o parte din suma inapoi, daca nu toata. Nu folositi o descoperire de card ca pe o sursa permanenta de bani la dispozitie, veti pierde enorm.
Pentru investitii sau cheltuieli majore, apelati la creditele de consum sau de nevoi personale oferite de catre banci. Ba ce sa spunem, sunt multe oferte de credite nebancare care acorda conditii mai bune decat cele in care va puteti regasi in urma folosirii nejudicioase a unei descoperiri de cont sau de card.
Ce inseamna Card 55 – pana la 55 de zile fara dobanda?
Raspuns: intr-o situatie din cincizecisicinci este adevarat. Adica mai putin de 2% sanse sa beneficiezi de 55 de zile fara dobanda la cumparaturile prin credit card. Cu exceptia situatiilor cand stii foarte bine cum functioneza sistemul si iti planifici cu atentie bugetul de cumparaturi. De fapt nu atat bugetul, cat mai ales calendarul.
In acest articol ne concentram pe detaliile tehnice ale calculului zilelor fara dobanda – pentru a va ajuta sa nu va treziti in situatia de a plati dobanzi mari nesteptate. Pentru elementele de credit, va recomandam citirea in parael a textului imprumut rapid online prin card 55.
Acum trebuie sa fiti oricum atenti: nu spune nicaieri ca ai 55 de zile fara dobanda, ci Pana la 55 de zile fara dobanda. De cand se calculeaza de fapt aceste 55 de zile? Simplu: de la data de 1 ale fiecarei luni – pentru cumparaturile efectuate in respectiva luna.
Cel mai rapid imprumut bancar – cardul de credit, cat timp nu platesti dobanda?
Scadenta normala de plata la o achizitie pe credit prin intermediul unui card este data de 25 ale lunii urmatoare datei cumparaturii. Daca cumperi ceva pe data de 1 ale lunii decembrie, scadenta de plata este data de 25 ale lunii urmatoare: 25 ianuarie. Adica 55 de zile.
Luam un exemplu: folosesti cardul de credit ca sa cumperi ceva pe 1 decembrie. Daca rambursezi integral acest imprumut pana cel tarziu pe 25 ianuarie, dobanda ta la aceasta cumparatura va fi Zero.
Dar ce se intampla daca faci respectiva cumparatura pe 29 decembrie? Termenul de plata (scadenta) este tot 25 ianuarie, deci daca achiti creditul acesta pana pe 25 ianuarie, dobanda ta va fi zero. Simplu, dar cate zile ai de fapt dubanda zero in acest caz? 27 de zile. Deci in exemplul acesta, Card 55 iti ofera o cumparatura cu 27 de zile fara dobanda.
Practic (decembrie nu e cel mai bun exemplu), daca faci o cumparatura cu cardul de credit in ultima zi calendaristica a lunii X, ai 25 de zile rata zero. Iar acesta este Minimul. Traducem: Card 55 iti ofera Pana la 55 de zile fara dobanda, dar Minim 25 de zile cu dobanda zero.
Poate ca nu mai suna atat de interesant in acest caz, dar totusi, cum spuneam si mai sus: daca va faceti corect planificarea achizitiilor, o perioada de 50 – 55 de zile fara dobanda este cu adevarat ceva. Chiar si 25 de zile poate inseamna foarte mult – adica un castig. Aveti idee cat este dobanda la un imprumut nebancar pe o perioada de 25 de zile?