Actualizat pe aprilie 20, 2023
Iată cum poți obține un credit pentru firma ta în mod eficient – în special dacă ești o firmă nou înfiinșată, fără activitate:
Dacă ești un antreprenor sau deții o afacere, știi că resursele financiare sunt esențiale pentru a-ți menține activitatea. Cu toate acestea, poate fi dificil să obții finanțare pentru a-ți dezvolta afacerea. Un credit pentru firma ta poate fi soluția ideală pentru a-ți crește capitalul de lucru sau pentru a investi în noi oportunități.
Verfică dacă ești eligibil pentru un credit firmă (nouă sau nu) și află cum îl poți obține
În acest articol, vom discuta despre modul în care poți obține un credit pentru firma ta în mod eficient. Vom discuta despre ce documente ai nevoie și cum să te pregătești pentru a face cererea pentru un credit pentru persoane juridice.
Determină ce tip de credit ai nevoie
Înainte de a face cererea pentru un credit, trebuie să determineți de ce fel de credit aveți nevoie. Există mai multe tipuri de credite pentru persoane juridice, inclusiv credite de capital de lucru, credite pentru echipamente și credite pentru investiții.
Verifică-ți scorul de credit
Scorul de credit al firmei tale poate fi un factor important în decizia unei bănci sau a unui creditor de a-ți acorda un credit. Verifică-ți scorul de credit pentru a fi sigur că este în regulă și, dacă nu este, ia măsuri pentru a-l îmbunătăți.
Pregătește documentele necesare
Pentru a face o cerere de credit, vei avea nevoie de o serie de documente, inclusiv state financiare, documente de identitate și informații despre afacerea ta. Asigură-te că ai toate documentele necesare pregătite înainte de a face cererea pentru credit.
Compară opțiunile de credit
Nu toate creditele sunt la fel. Asigură-te că compari opțiunile de credit disponibile pentru a găsi cea mai bună opțiune pentru afacerea ta. Fii atent la costurile de dobândă, comisioane și alte taxe.
Alege creditorul potrivit
Nu toți creditorii sunt la fel de potriviți pentru afacerea ta. Alege un creditor care oferă condiții care se potrivesc cu nevoile afacerii tale și care are o reputație bună în industrie.
În concluzie, obținerea unui credit pentru firma ta poate fi o modalitate excelentă de a-ți crește capitalul de lucru sau de a investi în noi oportunități. Pentru a face cererea pentru un credit în mod eficient, trebuie să ai toate documentele necesare pregătite și să compari opțiunile de credit disponibile pentru a găsi cea mai bună opțiune pentru afacerea ta.
Elaborează un plan de afaceri solid
Pentru a obține un credit pentru firma ta, trebuie să demonstrezi creditorului că ai un plan solid de afaceri și că investiția în afacerea ta este una sigură. Asigură-te că planul tău de afaceri este bine elaborat și include informații despre planurile de dezvoltare viitoare, precum și despre profitabilitatea afacerii.
Îmbunătățește-ți fluxul de numerar
Un flux de numerar sănătos poate fi un factor decisiv în decizia creditorului de a-ți acorda un credit. Dacă fluxul tău de numerar este unul instabil, ia măsuri pentru a-l îmbunătăți. Redu cheltuielile nesemnificative și maximizează veniturile prin găsirea de noi oportunități de afaceri.
Prezintă-ți afacerea într-un mod profesionist
Atunci când aplici pentru un credit pentru firma ta, este important să prezinți afacerea într-un mod profesionist și clar. Creditorii sunt interesați să știe cum funcționează afacerea ta și cum intenționezi să utilizezi fondurile de creditare. Prezintă-ți afacerea într-un mod accesibil și ușor de înțeles.
Negociază condițiile de creditare
Nu ezita să negociezi condițiile de creditare cu creditorul. Dacă crezi că poți obține condiții mai bune sau că anumite clauze ale contractului sunt prea restrictive, negociază pentru a obține condițiile potrivite pentru afacerea ta.
Asigură-te că poți rambursa creditul
Înainte de a face cererea pentru un credit pentru firma ta, asigură-te că ai o strategie solidă de rambursare a creditului. Analizează fluxul tău de numerar și asigură-te că vei putea face față rambursării lunare a creditului. Este important să fii responsabil și să te asiguri că vei putea respecta termenele de rambursare.
În concluzie, obținerea unui credit pentru firma ta poate fi o modalitate excelentă de a-ți crește capitalul de lucru sau de a investi în noi oportunități de afaceri. Pentru a face cererea în mod eficient, trebuie să ai un plan solid de afaceri, să prezinți afacerea într-un mod profesionist, să compari opțiunile de credit și să negociezi condițiile de creditare. Asigură-te că poți rambursa creditul și fii responsabil în utilizarea fondurilor împrumutate.
În plus, amintiți-vă că există și alte surse de finanțare disponibile pentru afacerile mici și mijlocii. Înainte de a face cererea pentru un credit, asigurați-vă că ați explorat toate opțiunile disponibile, cum ar fi granturile guvernamentale sau finanțările alternative, cum ar fi investitorii privați sau crowdfunding.
Prin urmare, obținerea unui credit pentru firma ta poate fi un pas important în dezvoltarea afacerii tale, dar asigură-te că ești pregătit și că ai analizat toate opțiunile disponibile înainte de a face o decizie. Cu un plan solid de afaceri și o abordare responsabilă în utilizarea fondurilor împrumutate, poți crește succesul afacerii tale și să te îndrepți spre realizarea obiectivelor tale pe termen lung.
Credit firmă nouă: credit pentru firme noi înființate, fără activitate
Este posibil un asemenea credit pentru firme noi?
Obținerea unui credit pentru o firmă nouă, fără activitate poate fi o provocare, dar este posibil. Majoritatea băncilor și instituțiilor financiare cer un istoric de credit și o istorie financiară solidă pentru a aproba un credit. Cu toate acestea, există și instituții financiare care oferă împrumuturi pentru firme noi înființate, fără activitate.
Ce instituții financiare au asemenea oferte?
În România, există o varietate de instituții financiare care oferă împrumuturi pentru firme noi înființate, fără activitate, cum ar fi: ING Bank, Raiffeisen Bank, Banca Transilvania, CEC Bank, Garanti Bank și altele. Este important să cercetați și să comparați ofertele de împrumuturi pentru a găsi cel mai bun împrumut pentru nevoile și situația dvs. de afaceri.
Care sunt condițiile care trebuie îndeplinite pentru a putea accesa un asemenea împrumut de afaceri?
În general, instituțiile financiare cer un plan de afaceri detaliat și un plan de rambursare a împrumutului. De asemenea, pot solicita o garanție sau o poliță de asigurare pentru împrumut, precum și alte documente, cum ar fi certificatul de înregistrare a firmei, declarația fiscală și alte documente financiare relevante.
Avantajele luării unui credit dacă ești o firmă nouă, fără activitate
Obținerea unui credit pentru o firmă nouă, fără activitate poate fi esențială pentru a dezvolta și a crește afacerea. Un credit bine gestionat poate ajuta la construirea unui istoric de credit, care va facilita accesul la creditul în viitor. De asemenea, un împrumut poate oferi capitalul necesar pentru a achiziționa echipamente sau stocuri, sau pentru a începe campanii de marketing și publicitate.
Riscuri și dezavantaje la un credit de afaceri pentru o firmă nouă
Un credit de afaceri poate fi costisitor și poate adăuga o povară financiară suplimentară în afacerea dvs. De asemenea, în cazul în care împrumutul nu este gestionat corespunzător, acesta poate duce la probleme financiare și la datorii neplătite. În plus, obținerea unui credit poate implica, de asemenea, o garanție, care poate fi riscantă și poate afecta afacerea în cazul în care împrumutul nu este rambursat la timp.
Lista de prioritati pentru o firmă nouă care accesează un credit – verificare pas cu pas (check-list):
Puneti in ordine actele firmei
De multe ori intalnim persoane care cauta credit pentru firma noua, fara ca firma sa fie insa complet inregistrata. Alteori este, dar nu cu toate actele in ordine. Aveti aici in vedere mai multe aspecte. O data, inregistrarea societatii la Registrul Comertului. Apoi, apoi toate inregistrarile ce trebuie facute la ANAF. Nu in ultimul rand, situatiile angajatilor.
Mai exista si cazul afacerilor mai vechi, unde pot fi de asemenea probleme. Acestea se pot gasi in situatia unui sediu pe cale sa expire. Alteori, s-a depasit pragului de TVA. Sunt doar cateva exemple, doar pentru a intelege ideea. Totul trebuie sa fie in ordine inainte de a deschide usa unei banci.
Acest pas nu este insa esential in fiecare caz. Exista, la asa ceva ne referim, creditorii netraditionali. Acestia pot colabora la nivel personal, pentru un imprumut de afaceri. Cu alte cuvinte, un credit firma acordat de fapt personal patronului. Atentie insa la acest tip de credit firma prin persoana fizica. Exista probleme de cost, si exista riscuri.
Separati complet cheltuielile companiei de cele personale
Fiscul rareori o sa vina sa verifice la ce este folosita masina companiei. Sau unde se duc de fapt cheltuielile de protocol. Dar cand veti solicita un credit pe firma, alta va fi situatia. Mai ales daca este o suma mai mare. Bancile stiu sa citeasca o situatie financiara. La fel, orice alt tip de finantatori. Si printre altele, se vor uita si la acest aspect: toti banii firmei se utilizeaza in firma? Doar in scopurile acesteia?
Domnul Marcu Florescu a sustinut de curand un interviu pentru FondPro. Acesta este director educational pentru piata creditelor de afaceri din Asociatia pentru Drepturile Consumatorilor – Persoane Juridice (ADC-PJ). Ce a declarat, pe scurt? “Am incheiat constatarile din ancheta anuala a afacerilor bancare. Am sondat 648 de oameni de afaceri din Romania si am constatat ca 70% dintre patronii de IMM care nu au o separare clara a afacerilor de finantele personale au fost fost respinsi la un imprumut de afaceri cel putin o data in ultimii ani.”
Identificati cheltuielile eligibile pentru un credit firma
Notiunea de cheltuieli eligibile se intalneste mult mai normal in aria finantarilor nerambursabile. Acolo, in functie de specificul programului si de regulile instituite prin intermediul pachetului de infrmatii, doar anumite tipuri de cheltuieli sunt admise pentru rambursare din fondurile publice.
In materia creditului bancar insa, nu exista un asemenea sistem. Teoretic, atat timp cat nu se incalca nicio norma legala, bancile ar putea sa acorde imprumut pentru orice, atat timp cat firma dovedeste dorinta si capacitatea de rambursare.
Ei bine, asta este o simpla teorie. In realitate, un imprumut pentru societate se acorda foarte rar in afara unor linii destul de simple de activitate. Daca necesitatile de finantare ale firmei nu se regasesc in ofertele tipice ale bancilor, nu este totul pierdut. Se poate mere catre creditori netraditionali din zona nebancara, sau chiar catre investitori privati.
Analizati toate optiunile
Nu ducem lipsa de creditori. Este adevarat, multe din cautare merg pe linia credit firma noua, unde intr-adevar, produsele nu sunt multe, dar si acolo se gasesc oferte daca stiti dinainte ce sa cautati. Mult mai importanta este corelarea intre situatia existenta a firmei si tipul de finantare cautata.
Tot Florescu spune: “De multe ori, ceea ce se intampla este ca intreprinzatorii se vor alege cu optiunile care le sunt cel mai bine vandute, mai degraba decat cu cea mai buna optiune pentru ei. Asadar, trebuie sa fii dispus sa investesti putin timp examinand diferitele optiuni si sa gasesti cea mai potrivita pentru tine.”
Determinati sansele de credit al firmei
Potrivit sondajului ADC-PJ pentru creditul de afaceri, proprietarii de intreprinderi mici si mijlocii care inteleg indicatorii sintetici ai situatiei economice a firmei au cu 41% sanse mai mari sa le fie aprobata cererea pentru un imprumut de afaceri.
Asadar, verificati scorurile respective. Apoi, lucrati pentru a le imbunatati daca nu indeplinesc cerintele minime.
Florescu adauga: “Asigurati-va ca sunteti la curent cu scorurile indicatorilor economici ai afacerii. Avem aproximativ 30 de tipuri diferite de credite pe piata noastra, dar si un procent semnificativ de cereri de imprumut de afaceri care nu aveau de la inceput nicio sansa de aprobare. Nu este deloc fezabil ca o societate cu mari probleme de lichiditate si de solvabilitate sa caute un credit pentru achizitia de echipamente noi.”
Rezolvati mai intai orice restante cu alti creditori
Prima verificare pe care orice banca o face este prezenta unor eventuale datorii catre aparatul de taxe si impozite al statului. Apoi, se verifica si prezenta unor alte datorii, inclusiv catre proprii angajati.
De ce asta? Simplu, intr-o situatie de insolventa sau faliment, exista o ordine clara de stingere a datoriilor. Primii care vor fi platiti vor fi obligatoriu angajatii. Apoi, intotdeauna inaintea oricaror alte datorii, banii se duc la stat pentru ce se datoreaza. Abia la final se aduna ce a mai ramas, daca a mai ramas ceva, si se imparte catre creditorii ramasi.
Asadar, daca firma are datorii, mai ales catre stat, foarte greu de crezut ca se va gasi macar o banca ce sa aprobe un credit, oricat de mult ati cauta.
Mergeti dincolo de banca locala
O multime de oameni de afaceri au acest vis… Momentul in care merg sa obtina un imprumut.. Se vad mergand direct la banca lor locala.. Acolo, obtin banii de care au nevoie.. Cu o dobanda mica.. Conditii de rambursare foarte bune.. Ei cred ca este de ajuns ca “ne cunoastem”, noi si cei de la banca noastra. Daca puteti obtine acest lucru, este minunat. Dar nu prea se intampla asa. Depinde ce nevoi aveti,. Depinde de firma pe care o conduceti. Unele nevoi gasesc oferta de credit firma doar la cateva banci mici. Altele, doar in retelele marilor banci. Mai sunt si cheltuielile pentru care doar un IFN va poate servi.
Dar rareori banca locala are in portofoliu produse de creditare pentru afaceri si IMM-uri ca cele pe care le reprezentati. O multime de antreprenori nu isi dau seama cat de multe tipuri diferite de creditori exista si cate tipuri diferite de imprumuturi exista.
Adunati toate documentele necesare
Exista mai multe documente importante pe care trebuie sa le aveti pregatite pentru cand mergeti sa solicitati efectiv un imprumut. Pe scurt, aceasta lista include documentele de inregistrare, declaratiile fiscale si situatiile contabile. Asigurati-va ca revizuiti cu atentie ce este necesar pentru fiecare imprumut pentru care solicitati si adunati toate elementele esentiale in prealabil.
Aratati de cat timp sunteti in afaceri
Unul dintre primele aspecte spre care privesc creditorii atunci cand determina bonitatea este de cat timp sunteti in afaceri. Nu este vorba aici de entitatea pentru care solicitati un credit firma, ci de voi personal.
Chiar daca nu este o cerinta tipica care sa presupune solicitari de documente, este bine sa aveti de la bun inceput pregatita o mica descriere personala. Totusi, mai trebuie ceva avut in vedere: pe langa seria de documente ale firmei si ale proiectului pe care incercati sa il finantati, este posibil sa vi se ceara si un cazier fiscal personal. Daca stiti ca aveti sau ati avut probleme de natura fiscala la alte firme in care sunteti implicati, sansele de aprobare ale creditului se vor diminua, indiferent de situatia societatii.
In aceeasi masura insa, daca firma pentru care cereti un imprumut nu se afla intr-o situatie optima, daca personal aveti un istoric frumos ca om de afaceri, va cresteti sansele de aprobare.
Desigur, aprobarea unui imprumut de afaceri se face doar cu respectarea unui set clar de cerinte si de indicatori. Dar rezultatul analizei nu este niciodata un scor exact, fix, care se compara nu un nivel minim la fel de exact si de fix. Intotdeauna se lucreaza pe intervale. Si mai mereu exista un interval in care un credit firma poate fi aprobat sau respins, criteriile determinante devenind de natura non-economica. Aici intervin in mod cert credibilitatea, notorietatea solicitantului, istoricul acestuia.
Utilizati un calculator pentru imprumuturi pentru afaceri
Legislatia noastra se modifica in permanenta in scopul protectiei consumatorilor. Dar prin consumatori, in acest sens, se inteleg intotdeauna clientii finali – persoane fizice. Se presupune ca societatile comerciale, chiar si IMM nou infiintate sau PFA, au mijloacele proprii de a se proteja. De aceea, multe intrumente si obligatii ale bancilor in ofertarea de credite pe care le cunoastem de la persoanele fizice, nu este sigur ca se vor regasi si la oferele de imprumuturi pentru societati comerciale.
Unii creditori este posibil sa nu impartaseasca in mod transparent si complet adevaratul cost al imprumutului in momentul in care depuneti cererea. Asadar, pentru a va asigura ca va puteti permite efectiv rambursarea unui imprumut, Florescu sugereaza conectarea DAE si a celorlalte alte costuri asociate, intr-un calculator de imprumut de afaceri. Acest lucru va poate oferi cel putin o idee generala a costului adevarat si va poate ajuta sa determinati daca un anumit imprumut este potrivit.
Daca vizati insa un credit tipic de afaceri, este bine ca o asemenea analiza sa fie independenta de cele ale bancilor. Pentru aceasta, va recomandam mai repede un calculator pentru imprumturi pe firma din afara Romaniei: Independent Business Loan Calculator. Acolo, ignorati moneda prezentata, calculele nu depind de valuta.
Invatati din propriile greseli
Potrivit sondajului ADC-PJ, 45% dintre proprietarii de IMM, carora li se refuza finantarea, au fost refuzati mai mult de o singura data. Mai mult, iar 23% nu stiu de ce au fost respinse cererile lor. Asadar, daca primiti un refuz pentru un imprumut, vedeti daca puteti obtine mai multe informatii din partea creditorului legate de motivul respingerii.
Ca un sfat, nu incercati sa obtineti un asemenea raspuns in scris, sau prin plangeri si reclamatii. Tot ce veti obtine astfel va fi un raspuns oficial, scris de un jurist cu experienta, din care nu veti afla nimic.
Tratati chiar si banca ce v-a refuzat ca pe un partener, si astfel aveti mult mai mari sanse sa aflati cum puteti imbunatati sansele de a nu mai avea cereri de credit firma respinse in viitor.
Cautati consultanta de specialitate
Nu exista nicio regula care sa spuna ca trebuie sa solicitati un imprumut complet pe cont propriu. Atunci, de ce sa nu profitati de resursele disponibile?
Exista numeroase birouri de consultanta si brokeri de credite cu activitate in zona societatilor comerciale. Un broker de credite, de pilda, nu va va taxa niciun leu pentru gasirea si suportul in obtinerea unui imprumut pe societate. Traditional, brokerii de credit primesc comision doar pentru creditele aprobate, si doar de la bancile cu care lucreaza.
Desigur, daca necesarul de servicii este mai mare, cum ar fi construirea unui plan de afaceri sau analiza pietei, nu se mai poate discuta de gratuitati.
Fiti precisi in cererea pregatita
In cadrul cererii de credit, bancile vor intreba cati bani doriti si pentru ce intentionati sa ii utilizati. Daca raspunsul la aceste intrebari nu este complet, detaliat si precis, foarte probabil ca va puteti lua adio de la aprobare.
Lasand deoparte problemele cu actele firmei si cu datoriile anterioare, lipsa unui plan de afaceri clar privind sumele cerute imprumut reprezinta cea mai intalnita ratiune din spatele creditelor refuzate.
Aproape intotdeauna vi se va cere un plan de afaceri. Daca incepeti sa cautati modele si teoria unui plan de afaceri, veti simti rapid o dorinta puternica sa va apucati de altceva. Nu este cazul. Planul de afaceri poate fi si un simplu Excel bine facut, in care sa proiectati intrarile si iesirile.
Cel mai bun plan de afaceri este cel in doua variante: cum ar decurge din punct de vedere financiar afacerea daca nu ati lua niciun imprumut pe societate, si care ar fi aceeasi situatie cu respectivul credit. Atentie, un asemenea calcul nu se face doar pentru banca. Asa ceva trebuie sa faceti orice ar fi, pentru a vedea daca are sens sa va indatorati.
Daca aveti timp, rabdare si stapanirea de baza a cifrelor, varianta cu credit se poate imparti in trei subvariante la randul sau. O varianta pesimista – cererea nu creste in acelasi ritm cu oferta proprie; sau preturile scad pe piata. O varianta medie – cea mai probabila, in care conditiile de piata raman neschimate. Si a treia, varianta optimista, in care cresterea vanzarilor duce la avantaje concurentiale cu efecte directe in profit.
Imprumutati doar de la creditorii cu reputatie buna
Desi este o idee buna sa va extindeti cautarea catre creditorii ne-traditionali, este important sa analizati si istoria si reputatia oricarei companii cu care intentionati sa lucrati.
Acelasi Florescu explica: “Uneori, atunci cand extindeti cautarea, va intalniti cu companii care incearca doar sa faca bani rapid prin atragerea de clienti noi, dar nu sunt interesate sa va ajute deloc.”
De multe ori, chiar si alegerea bancii se poate dovedi mai mult sau mai putin inspirata. Pe de o parte, sunt banci mici dar foarte active, unde va veti simti mereu ca acasa si unde veti gasi mereu sprijin. Pe de alta parte, retelele si aria de servicii ale bancilor mari sunt greu de egalat.
Efectuati toate platile la timp
Intarzierile la plata nu va vor aduce doar penalitati de plata. Mai rau, va vor reduce semnificativ sansele de a obtine alte finantari tip credit firma in viitor. Ba, se poate chiar mai rau, daca ne gandim la liniile de credit. Orice afacere in crestere care apeleaza la o linie de credit pentru a finanta activitatea crenta se bazeaza pe faptul ca aceasta va fi prelungita. Daca insa nu prezentai seriozitate totala la plata ratelor sau a dobanzilor, prelungirea se poate dovedi o utopie.
Ce este creditul pentru afaceri?
Creditul reprezinta schimbul unei valori din acest moment contra unei valori dintr-un moment viitor. Creditul nu inseamna neaparat o suma de bani, poate fi multe alte lucruri, Mereu insa eswte ceva cu o valoare echivalenta in bani.
Definitie: creditul reprezinta increderea pe care o persoana, numita creditor, o acorda altei persoane, numita debitor, careia ii da, in prezent, bani sau alte valori exprimabile monetar, sub forma de imprumut. Pentru ca notiunea sa fie completa, este necesara prevederea ca acordarea acestor sume sau valori sa includa obligatia restituirii lor. Restituirea se prevede la o data determinata, numita scadenta. De asemenea, restituirea unui credit bancar se face impreuna cu o anumita dobanda, ce reprezinta pretul capitalului imprumutat.
Principiile finantarii bancare a unei societati comerciale cuprind reguli – norme obligatorii, privind desfasurarea tranzactiei de imprumut. Tranzactia include acordarea, garantarea, folosirea cu eficienta maxima si rambursarea la scadentele stabilite a creditelor acordate de catre institutiile financiare – banci sau de alt tip reglementat.
Am ajuns in punctul in care se cuvine sa facem o prima paranteza. Discutam in aceste materiale despre creditarea societatii prin credit. Dar v-ati gandit ca poate fi mult mai usor de obtinut direct cel mai bun credit de nevoi personale?
Vom parcurge in continuare o serie mai lunga de articole si ghiduri. Acestea va vor ajuta la obtinerea cat mai facila si in cele mai avantajoase conditii a finantariilor necesare. Vom trece in revista etapele si regulile generale, precum si particularitatile specifice pentru elemente cum ar fi:
- Specificul unui credit bancar.
- Ce presupune un credit firma ipotecar.
- Cum poate obtine credit de la banca.
- Care sunt avantajele unui imprumut fara garantii pentru societatea comerciala.
Elementele creditului
- Schimbul in timp;
- Subiectii creditului (debitor si creditor);
- Promisiunea de rambursare (ca element contractual);
- Scadenta;
- Dobanda sau pretul creditului.
Clasificarea creditelor
Dupa natura lor
- Credit firma comercial. Presupune acordarea de credit sub forma de marfa, in urma unei intelegeri intre creditor (vanzator) si debitor (cumparator). Vanzatorul este interesat sa isi vanda marfa si atunci are INCREDERE ca va primi contravaloarea ei la termenul stabilit, iar cumparatorul care nu dispune momentan de lichiditati, va primi marfa in schimbul PROMISIUNII de a o achita la scadenta.
- Credit obligatar. Presupune emiterea de obligatiuni in schimbul unei dobanzi. Subiectii acestui tip de credit fiind emitentul de obligatiuni – agentul economic sau Statul care plateste dobanda la scadenta si subscriitorul – persoana fizica sau juridica care cumpara obligatiunile si isi primeste “plata”.
- Credit bancar. Presupune acordarea unei sume de bani. Obligatoriu unul dintre subiectii creditului este banca:
- in calitate de debitor: fiind creditata de titularii de depozite in schimbul dobanzilor platite;
- in calitate de creditor: prin imprumuturile pe care le acorda clientilor sai: agenti economici, persoane fizice, stat sau altor banci.
Dupa durata si obiect
- credite pe termen scurt:
- se acorda pe maxim 12 luni.
- dobanda se plateste trimestrial sau la scadenta.
- obiectul creditului: CONSUMUL – ACTIVITATEA CURENTA.
- credite pe termen mediu:
- se acorda pe o perioada de 1-5 ani.
- rambursarea se face lunar sau trimestrial.
- obiectul creditului: in general, IMPORT/EXPORT.
- credite pe termen lung:
- se acorda pe o perioada mai mare de 5 ani.
- rambursarea se face lunar sau trimestrial.
- obiectul creditului: INVESTIŢII.
Dupa respectarea graficului de rambursari
- Credit bancar curent. Sunt creditele care nu inregistreaza intarzieri la plata ratelor si dobanzilor.
- Credite restante in atentie / in curs de clarificare. Sunt creditele care inregistreaza intarzieri la plata din diferite motive. Motovele pot fi somajul titularului de credit, incapacitate temporara de munca a titularului de credit, decesul titularului de credit. In urma unei cereri formale, situatia poate a fi rezolvata. Asemenea cereri pot face titularii sau mostenitorii acestora. Efectele unei asemenea clarificari:
- fie obtin refacerea graficului de rambursare privind sumele de restituit.
- fie obtin rescadentarea pe o alta durata.
- fie sunt preluate de mostenitorii titularului de credit.
- Credite restante aflate in proceduri de recuperare:
- reesalonarea datoriilor in urma unor solicitari bine intemeiate (calamitati naturale, seceta prelungita etc).
- executarea silita.
- reorganizare judiciara.
- falimentul agentului economic.
Regulile unui imprumut pe firma
Principiile bancare ale unui credit firma cuprind reguli, norme obligatorii, privind acordarea, garantarea, folosirea cu eficienta maxima si rambursarea la scadentele stabilite a creditelor acordate de banci. La baza creditarii bancare stau o serie de principii, pe care le vom desfasura in randurole ce urmeaza.
Prudenta bancara
In derularea operatiunilor de creditare, bancile autohtone si straine, indiferent de forma capitalului statutar pe baza caruia au fost constituite, manifesta toata prudenta atunci cand sunt solicitate sa acorde un imprumut.
Astfel, bancile urmaresc ca beneficiarii creditelor sa indeplineasca in mod cumulativ urmatoarele conditii:
- sa fie constituiti legal;
- sa aiba capital social varsat potrivit statutului lor;
- sa desfasoare activitati legale si eficiente apreciate printr-un nivel ridicat al indicatorilor de bonitare;
- fluxurile de lichiditati sa evidentieze posibilitatea reala de rambursare la scadenta a ratelor din credit si plata dobanzilor aferente;
- sa prezinte garantii morale si materiale pentru angajarea creditelor;
- garantiile materiale acceptate sa fie, in expresia baneasca, mai mari sau cel putin egale cu suma creditelor solicitate si a dobanzilor calculate pe intreaga perioada de creditare;
- sa aiba conturi deschise la una din unitatile teritoriale ale bancii si sa prezinte situatia angajamentelor din conturile deschise la alte societati bancare cu evidentierea garantiilor aferente;
- sa accepte clauzele contractului de credite.
Desi noi, din postura de clienti, ne plangem de cele mai multe ori de rigurizitatea bancilor in demersurile prudentiale, ar trebui de fapt sa fim si putin recunoscatori. Asemenea reguli ne feresc de fapt pe noi sa ajungem in situatii „delicate”.
A treia oara cand facem o asemenea mentiune: ati luat in considerare alternativa de a finanta societatea prin surse proprii imprumutate, cum ar fi de pilda credite de nevoi personale pe termen lung?
Credibilitatea
Credibilitatea intr-un contract de creditare constituie suportul moral, elementul psihologic, fara de care creditul nu se poate acorda. Oricat de tehnica ar fi o analiza de dosar pentru o cerere de credit, elementul uman va avea ultimul cuvant.
In general, determinarea nivelului de credibilitate al unui solicitant, in cazul unei cereri de imprumut pe firma, se bazeaza pe cateva lnii generale. In primul rand, se aduna date despre client si despre compania sa.
In paralel, se analizeaza detaliile creditului solicitat. Apoi se continua cu adunarea de date privitoare la achitarea creditului, la asigurarea acestuia.
Nu in ultimul rand, se cauta date si informatii despre relatiile clientului cu alte banci, cu statul, cu partenerii, cu clientii si cu furnizorii sai.
Daca existe semne de intrebare asupra seriozitatii sau sinceritatii solicitantului, creditul nu va fi niciodata acceptat.
Destinatia precisa
Creditele, la nivelul societatilor comerciale, rareori se acorda „pentru orice”, ca un credit pentru nevoi personale obisnuit in cazul persoanelor fizice. In cazul societatilor comerciale, se practica creditul sub forma creditarii bancare directe.
Unitatile bancare acorda credite pentru obiectele creditabile, iar agentii economici sunt obligati sa le foloseasca numai in scopurile pentru care au fost acordate.
Pentru ca trebuie sa atingem si acest aspect: pentru ce credite IMM nu este necesara detalierea modului de utilizare? Raspuns: liniile de credit.
Un caz obisnuit intr-un contract de credit bancar pentru IMM esteacordarea creditului in mod diferentiat, pe masura si corespunzator gradului de indeplinire a programului economic.
Aceste credite nu se pun la dispozitia agentilor economici automat si integral in momentul solicitarii, ci treptat si corespunzator gradului de indeplinire a programului economic, de formare a activelor circulante sau a resurselor financiare a invesititiilor, in functie de modul cum isi gospodaresc resursele proprii
Garantarea creditului
Potrivit acestui principiu, fiecare credit firma sau personal trebuie garantat cu bunuri mobile si imobile sau titluri de valoare care se afla in patrimoniul imprumutantului. Garantiile asiguratorii constituie principalul mijloc preventiv prin care se diminueaza riscul insolvabilitatii in rambursarea creditului.
Garantiile creditului sunt formate din valorile patrimoniale pe care imprumutantul le constituie gaj in favoarea bancii pentru reducerea riscului de nerambursare a creditului la scadenta.
Garantiile trebuie sa acopere integral volumul creditului si al dobanzilor aferente.
Clauze contractuale clare
Cel mai important aspect al contractului de credit prevede rambursarea creditului la un anumit termen, numit scadenta. Termenul de rambursare (scadenta) a fiecarui credit se stabileste in functie de miscarea valorilor materiale, adica tinandu-se seama de durata de timp in care agentii economici au nevoie de aceste valori materiale, precum si de perioada de recuperare a cheltuielilor de productie si de circulatie, potrivit programului economic.
Un alt aspect: creditul este purtator de dobanda. Dobanda este interesul care sta la baza oricarei operatiuni de creditare, constituind pretul perceput de banca de la clientul sau pentru capitalul imprumutat. Dobanda are un nivel diferentiat; ea se include in costul produselor, fapt ce stimuleaza agentii economici sa gospodareasca rational resursele proprii si pe cele imprumutate.
Contractul de creditare este un act negociabil, liber consimtit de catre ambele parti. Orice acordare de credit presupune incheierea unui contract de creditare intre banca si cel ce solicita imprumutul, in care se stipuleaza conditiile si modul de acordare, de folosire si de rambursare a imprumutului, cuantumul si durata de folosire (scadenta), garantiile creditului, nivelul dobanzii etc. Incheierea contractului de creditare necesita prezentarea de catre client a documentatiei de credit.
Bibliografie si lectura suplimentara: Asociatia Romana a Bancilor.
Surse de finantare pentru un credit IMM
Avand in vedere scopul si sferele in care se foloseste, un credit IMM se poate prezenta sub mai multe forme asupra carora ne oprim in cele ce urmeaza.
Creditul bancar pentru IMM-uri
Aceste imprumuturi tip credit firma se acorda de catre banci ce detin capital banesc, agentilor economici organizati in societati comerciale si persoanelor fizice autorizate.
Formele finantarii bancare de tip credit IMM sunt: de scont, in cont curent, pe gaj de efecte publice (lombard), pe gaj de efecte comerciale, documentar, ipotecar etc:
- creditul de scont se caracterizeaza prin faptul ca bancile sconteaza efecte comerciale ale agentilor economici si persoanelor fizice, avansand acestora suma inscrisa pe efectele comerciale din valoarea carora retin dobanda corespunzatoare pana la scadenta, numit scont, precum si un comision. Creditul de scont este cel mai raspandit si cel mai ieftin, insa implica o tehnica bancara mai complicata si o gestiune greoaie a creditelor acordate clientilor;
- creditul in cont curent, credit IMM acordat de banca pe baza unui contract de deschidere de credit in cont curent in care sumele imprumutate sunt negociate si se utilizeaza pe masura necesitatii pana la concurenta limitei creditului acordat. Aceste credite pot fi descoperite, cand se acorda pe baza increderii in solvabilitatea debitorului, si acoperite (garantate) cu valori mobiliare, marfuri etc;
- creditul lobard se acorda de banci si are drept garantie efecte publice (actiuni, obligatiuni, titluri de renta, inscrisuri funciare, bonuri de tezaur etc. ) sau obiecte de valoare, diferite marfuri depuse in gaj (amanetate). In caz de nerambursare a imprumutului la scadenta, dreptul de proprietate asupra bunurilor amanetate trece asupra bancii care le valorifica prin vanzare, iar din suma rezultata isi recupereaza capitalul, dobanzile si comisioanele aferente;
- creditul documentar se foloseste atunci cand o banca isi asuma obligatia, in numele unui client al sau, sa efectueze plati catre o alta banca in favoarea unui beneficiar indicat, pe baza efectelor comerciale convenite. Cele mai frecvente, forme ale creditului documentar sunt acreditivul documentar (comercial), si scrisoarea de credit comerciala;
- credite pentru capitalul de lucru sunt credite care acopera sfera cerintelor pentru aprovizionari de stocuri si efectuari de cheltuieli necesare realizarii si finalizarii productiei de marfuri, executarilor de lucrari si prestarilor de servicii, care au consum si desfacere asigurata prin contracte si comenzi ferme;
- credite pentru stocuri si cheltuieli constituite temporar sunt credite care se acorda separat de imprumut, motivate de cauze obiective (primiri in avans de materii prime, materiale, lipsa mijloacelor de transport etc. );
- credite pentru cecuri emise spre incasare se acorda pentru perioada circuitului bancarde la depunerea pana la incasarea acestor titluri de credit si efectele de plata in acelasi timp;
- credite de factoring. Factoringul este o modalitate de plata, respectiv de finantare, care asigura lichiditati furnizorului din vanzarea facturilor sale unei societati bancare sau altui tert caruia ii cedeaza o suma de bani numita agio;
- credite pentru marfuri cu plata in rate. Aceste credite acopera necesarul temporar de lichiditati pe perioada cuprinsa intre actul de vanzare si cel al incasarii integrale a valorii bunurilor vandute;
- credite pentru activitati de leasing, constituie o forma de creditare alternativa la sistemul de creditare, care se preteaza cel mai bine la firmele de dimensiuni modeste, insa care au o rentabilitate buna si care nu pot recurge la proceele clasice de finantare.
- creditul ipotecar se acorda in baza unei ipoteci constand dintr-un drept real, care graveaza un bun imobiliar pentru a garanta rambursarea creditului de catre debitor. In caz de nerambursare a imprumutului, creditorul are dreptul sa ceara prin justitie scoaterea la vanzare prin licitatie publica a bunului imobil ipotecat, iar din pretul obtinut sa-si retina suma impreuna cu dobanda si cheltuielile prilejuite de judecata si de vanzare;
- credite forfetare. Forfetarea este operatiunea care permite exportatorilor recuperarea sumelor de la banca inainte de scadenta sau transformarea vazari pe credit intr-o vanzare la vedere. In mod obisnuit, la operatiunile de forfetare recurg vanzatorii pe credit din contractele internationale, cu scopul incasarii inainte de scadenta a pretului marfilor exportate. Forfetarea se practica mai ales de catre institutiile financiare specializate, de bancile comerciale si in mai mica masura de catre societatile de asigurari. Din costul forfetarii, o parte care depaseste dobanda la creditul primit de cumparator se include de catre exportator in pretul marfurilor.
Credit nebancar IMM
O forma mai nou aparuta in peisajul surselor de finantare pentru operatorii economici – imprumuturile nebancare. Pe de o parte, aceasta directie se datoreaza dezvoltarii puternice a sectorului FinTech.
Pe de alta parte, se observa o mutare a unei parti importante din finantele disponibile dinspre fondurile de investitii catre zone mult mai apropiate de operatorii economici reali.
Ar fi mai simplu oare ca in loc de toate tracasarile prin care trece un IMM pentru a obtine finantare sa le inlocuiti cu ceva mai simplu, ca de exemplu un simplu credit nevoi personale?
Poata ca nu e cea mai cinstita abordare, dar nici ilegal nu este sa faceti asa ceva, atat timp cat nu faceti vreun fals in declaratii. Stiti ca de multe ori la banca, apare intrebarea “destinatarul real al fondurilor este…”? Ei bine, acolo sa fiti atenti.
Creditul comercial
Se acorda, de regula, de catre furnizor sub forma vanzarii de marfuri, executarilor de lucrari si prestari servicii, cu plata la o data ulterioara. Creditul comercial se acorda reciproc intre agentii economici activi (industriasi, comercianti) pentru realizarea marfurilor. Creditul comercial se foloseste la vanzarea-cumpararea pe credit IMM a masinilor, utilajelor, materiilor prime, materialelor, combustibililor etc. , precum si a bunurilor de consum. De regula, creditul comercial se acorda pe termen scurt in schimbul unor titluri de credit (cambie, bilet la ordin, cec etc. )
Creditul public
Cuprinde relatii banesti prin mijlocirea carora statul atrage – cu titlu rambursabil si pe baza principiului participarii voluntare – o parte din mijloacele banesti temporar disponibile ale populatiei si ale unor organizatii obstesti, sub forma depunerilor la Casa de Economii si Consemnatiuni si a subscrierilor la imprumuturile publice de stat, pe care le foloseste pentru dezvoltarea economiei si culturii nationale.
Bibliografie si lectura suplimentara: Documente Studocu.
Procedura obtinere credite firma fara garantii
Etapele obtinerii de credite IMM fara garantii sunt numeroase si relativ complexe, de aceea este bine sa le cunoastem si sa le analizam cu atentie inainte de a porni la drum.
Etapa 1 – informare – documentare
Desi este cea mai importanta etapa in procesul de obtinere a unei finantari rambusabile, aceasta este si cea mai nedreptatita dintre toate.
Ce se intampla in aceasta faza? Iata cateva idei:
- Are caracter exploratoriu, de informare prealabila si de documentare initiala;
- Au loc discutii intre reprezentantul bancii si solicitantul de credit;
- Nu se completeaza niciun act, partile facandu-si o parere despre nevoia reala de credit a solicitantului, costurile creditului (dobanzi, comisioane, taxe), documentele necesare.
Etapa 2 – solicitarea creditului
Continutul dosarului de credit
- Dovada de inregistrare la Registrul Comertului
- Aprobarea Consiliului de Administratie privind contractarea imprumutului si constituirea garantiilor
- Studiul de fezabilitate al firmei si al investitiei pentru care se solicita creditul
- Bugetul de venituri si cheltuieli pe anul curent si pe 3 ani previzionati
- Certificatul de bonitate de la banca unde are contul principal
- Bilanturile pe ultimii 5 ani vizate de cenzori
- Conturile de profit si pierdere pe ultimii 5 ani vizate de cenzori
- Situatia incasarilor si platilor la zi si pe ultimii 5 ani
- Cash-flow in valuta pe toata perioada de rambursare
- Contractele de Import/Export care fac obiectul imprumutului
- Licenta de Import/Export
- Garantii: ipoteci, gajuri, polite de asigurare, scrisori de garantie bancara
- In cazul creditelor pentru investitii trebuiesc prezentate:
- autorizatia de constructie
- devizul lucrarii
- planul de amplasare
- contractul incheiat cu constructorul
- Planul de afaceri
- Cererea de acordare a creditului
Conditiile de acordare a creditului
- Solicitantul sa aiba cont curent deschis la banca unde solicita creditul
- Solicitantul sa aiba dosarul juridic la zi
Apropo, aveti deja in curs un credit pe persoana fizica, si din cauza ratelor mari nu mai puteti finanta corespunzator activitatea societatii? Sau poate sunteti nevoiti sa scoateti prea multi bani din firma, luna de luna, din cauza ratei? Mult mai bine ar fi sa aveti in vedere o varianta de credite in euro.
Etapa 3 – analiza documentatiei si a cererii
Este etapa de analiza a documentatiei, a indicatorilor si de stabilire a punctajului (scoringului) acordat solicitanului de credit.
Analiza documentatiei presupune:
- verificarea formala privind existenta tuturor documentelor solicitate in dosar;
- verificarea dosarului juridic sub aspectul legalitatii:
- dovada inregistrarii la Registrul Comertului
- actionariatul
- aprobarea Consiliului de Administratie pentru contractarea creditului si constituirea garantiilor
Evaluarea riscului privind debitorul
Formulele de calcul pentru cei 4 indicatori la un credit firma sunt:
Solvabilitatea solicitantului de credit
S = (Cp/A tot) x 100
Unde S = solvabilitatea, Cp = capitaluri proprii si A tot = activ total.
| SCOR | Solvabilitate |
| 5 | >= 50% |
| 4 | 25-50% |
| 3 | 15-25% |
| 2 | 10-15% |
| 1 | 5-10% |
| 0 | <5% |
Profitabilitatea operationala a societatii comerciale
P op = (Pr op/CA)x100
Unde P op = profitabilitatea operationala, Pr op = profitul pe operatiune si CA = cifra de afaceri.
| SCOR | Profitabilitate operationala |
| 5 | >= 10% |
| 4 | 7-10% |
| 3 | 5-7% |
| 2 | 3-5% |
| 1 | 0-3% |
| 0 | <0 |
Gradul de acoperire a dobanzii la un credit IMM
Gr ac = Pr op/Ch d
Unde Gr ac = gradul de acoperire a dobanzii, Pr op = profitul pe operatiune si Ch d = cheltuieli cu dobanda.
| SCOR | Gradul de acoperire a dobanzii |
| 5 | >= 5 ori |
| 4 | 3-5 ori |
| 3 | 2-3 ori |
| 2 | 1-2 ori |
| 1 | 0. 2-1 ori |
| 0 | < 0. 2 |
Rata curenta a imprumutului persoanei juridice
R crt = A crt/P crt
Unde R crt = rata curenta, A crt = active curente si P crt = pasive curente.
| SCOR | Rata curenta |
| 5 | >= 1 |
| 4 | 0. 70-1. 00 |
| 3 | 0. 65-0. 70 |
| 2 | 0. 60-0. 65 |
| 1 | 0. 50-0. 60 |
| 0 | <0. 50 |
Evaluarea garantiilor propuse de solicitantul creditului
In functie de ce garantii se pun la dispozitie, scorul unui credit firma poate evolua de la 1 – minim, la 5, maxim. Fiecare banca are reguli proprii, dar in genral, modelu; de scor arata in felul urmator:
- Scor 1: Garantii insuficiente sau cu valoare de piata scazuta
- Scor 2: Gajuri pe culturi, utilaje, animale etc
- Scor 3: Garantii lichide (depozite), inclusiv credite viitoare
- Scor 4: Ipoteca cu teren
- Scor 5: Scrisoare de garantie bancara
Evaluarea performantelor financiare ale firmei
Se realizeaza dupa calcularea si analizarea indicatorilor calculati pe baza bilanturilor si conturilor de profit si pierdere pe ultimii 5 ani:
- Calcularea indicatorilor de volum ai activitatii
- volumul productiei
- cifra de afaceri
- profitul
- productivitatea muncii
- fondul mediu de salarii
- Calcularea ratelor de eficienta economica
- rata profitului
- rata rentabilitatii financiare
- rata rentabilitatii economice
- Calcularea ratelor de eficienta financiara
- durata de incasare a creantelor
- durata de plata a obligatiilor
- viteza de rotatie a stocurilor
- Calcularea ratelor de echilibru financiar
- rata lichiditatii curente
- rata lichiditatii imediate
- Calcularea ratei de autonomie financiara
- Calcularea ratei globale de indatorare
- Calcularea pragului de rentabilitate
In functie de regulamentele interne ale fiecarei banci, toate acestea se traduc in puncataje care fac departajarea intre solicitantii de credite.
Etapa 4 – negocierea creditului
- volumul creditului;
- durata de acordare;
- tipul ratelor;
- dobanda;
- perioada de gratie.
Etapa 5 – semnarea contractului de credit
Dupa aprobarea conditiilor, solicitantul unui credit firma este notificat si invitat sa semneze Contractul de credit si sa constituie garantiile. Fiecare tip de contract se incheie in 3 exemplare: cate 1 pentru client si cate 2 pentru banca.
Etapa 6 – acordarea creditului
Acordarea sumelor se face in contul curent, dupa prezentarea contractelor de garantie inregistrate:
- in Registrul Ipotecilor de la Judecatorie
- in Arhiva Electronica de Garantii Reale Mobiliare (A. E. G. R. M. ) pentru gajuri
Etapa 7 – rambursarea creditului
Rambursarea creditelor se face conform graficului, la datele stabilite si in cuantumul aprobat. Pentru orice intarziere se calculeaza dobanzi majorate si penalitati.
Modul de calcul al dobanzilor la creditele pentru firme
Indiferent de tipul de credit formulele de calcul pentru sumele ce se ramburseaza si pentru dobanzi sunt aceleasi:
Sr = p + d
Unde Sr = suma de rambursat, p = principalul si d = dobanda.
P = Sr/nrl
Unde p = principalul, Sr = suma de rambursat si nrl = numarul de luni pt care a fost acordat creditul.
D = (Sl x pd x nrz)/(365 x 100)
Unde Sl = soldul lunar, pd = procent dobanda si nrz = numarul de zile.
Exemplu de calcul comparativ a dobanzii
Presupunem ca suma solicitata este de 150. 000 de lei, durata de rambursare este de 1 an (12 luni), iar procentul de dobanda este de 16%. Data tragerii este 05. 09. 2018, iar data primei scadente planificate conform graficului de rambursare este 15. 09. 2018. Data ultimei scadente este 15. 08. 2019. Pentru usurinta calculului se considera anul de 360 de zile.
Grafic 1: rate egale
Grafic 2: rate descrescatoare:
Dupa cum se observa la acelasi credit firma – aceeasi suma imprumutata, pe aceeasi durata, cu acelasi procent de dobanda, rezulta o diferenta de 316 lei la finalul perioadei datorate modului de calcul: rate lunare totale egale sau rate de credit egale.
Bibliografie si lectura suplimentara: Educatie Financiara.
Creditul pentru investitii – obtinere si utilizare
La obtinerea unui credit pentru investitii avem in vedere operatiunile avand ca finalitate cresterea capacitatilor de productie si de prestare a serviciilor, incluzand liniile si facilitatile de comercializare, cu surse de finantare externe sau combinate.
Destinatia creditelor pentru investitii
Asa cum am spus si mai sus, prin „destinatie” nu se intelege aici firma sau persoana care va primi fondurile, ci modul in care acestea vor fi utilizate – destinatia finala reala.
Astfel, in general, un credit pentru investitii se pot acorda cu destinatii de tip:
- amenajarea, modernizarea, dezvoltarea spatiilor si capacitatiilor de productie si desfacere;
- achizitionarea de masini, utilaje, instalatii, animale de munca, de productie si reproductie etc;
- realizarea unor obiective noi de investitii, prin achizitionare sau construire.
Principiile creditului investitional
Un credit pentru investitii se acorda pe baza urmatoarelor principii:
- acordarea creditului are loc numai dupa analiza situatiei patrimoniale si a rezultatelor financiare adica dupa analiza bonitatii solicitantului; creditul se acorda pe baza unor garantii asiguratorii;
- creditul se acorda tinandu-se seama de gradul de participare cu fonduri proprii a agentului economic la finantarea investitiei;
- depunerea unei documentatii pe baza careia se acorda creditul;
- angajamentul asumat pentru plata unei dobanzi negociate;
- incheierea contractului de creditare intre banca si beneficiarul imprumutului in care se prevad conditiile, modul de acordare si de rambursare a imprumutului, durata si cuantumul lui.
Ultima paranteza, ultima pauza in aceasta serie de articole: este oare mai ieftin un credit pentru investitii decat contrapartidele personalae, respectiv mai putin cunoscutele credite nevoi personale 10 ani?
Documentatia tehnico-economica a cererii de credit firma
- cererea de credite;
- autorizatia de constructie (daca investitia presupune lucrari din categoria constructiilor – unde autorizatia specifica este obligatorie legal);
- documentatia tehnico-economica, care curpinde studiul tehnico-economic, proiectul de executia si memoriul de necesitate;
- studiul de fezabilitate in care se face analiza propriei activitati, precum si a perspectivelor agentului economic;
- contractul de antrepriza (daca lucrarea de investitii se executa in antrepriza);
- bugetul agentului economic pe anul in curs;
- proiectia surselor si a utilizarii lor pana la rambursarea integrala a creditului;
- bilantul contabil incheiat de client pe ultimul an, ultimul bilant pe anul in curs si ultima balanta de verificare, precum si contul de profit si pierderi;
- garantiile creditului.
Pe langa verificarea legalitatii cererii si solicitantului, cea mai importanta parte pentru banca analiza documentatiei tehnico-economice. In aceasta etapa se fac verificari legate de:
- eficienta proiectului;
- situatia capacitatilor de productie din zona;
- posibilitatile de aprovizionare cu materii prime, materiale, combustibil, marfuri etc, din tara si import;
- pietele de desfacere pentru marfurile lucrarile si serviciile care se vor valorifica drept urmare a punerii in functiune a obiectivului de investitii;
- alte aspecte de natura tehnica si economica, de la caz la caz.
Finantarea activitatii curente a firmei – linia de credit IMM
Cea mai uzitata metoda de finantare a activitatii curente a unei societati comerciale este o linie de credit IMM fara garantii. Am trecut in articolele anterioare in revista modalitatile concrete prin care o societate solicita un credit. Desi in linii mari pot exista diferente intre continutul dosarului in functie de finantator si de tipul de credit, aceste diferente sunt rareori semnificative.
Verificarile cererii de credit firma la banca
Va ganditi poate ca este treaba bancii ce si cum verifica. Bineinteles ca este adevarat, dar dupa cum ati vazut mai sus, procesul de solicitare si obtinere a unui credit este lung si anevoios. Foarte multi manageri de IMM ar putea sa economiseasca resurse valoroase de timp si energie daca ar face o analiza preliminara proprie, pentru a cunoaste dinainte sansele de reusita la o cerere de aprobare linie de credit IMM, mai ales dintre cele fara garantii.
Si inapoi la concret. In vederea acordarii creditului solicitat, banca primeste de la agentul economic si verifica:
- cererea de credite semnata de persoanele autorizate, la care se anexeaza:
- fisa generala a societatii;
- contractul de societate;
- statutul de functionare;
- bilantul contabil, contul de profit si pierdere, raportul de gestiune incheiate pentru ultimul an, rezultatele financiare, situatia patrimoniului si balanta de verificare;
- bugetul agentului economic;
- fluxul de lichiditati prognozat al solicitantului;
- situatia stocurilor si cheltuielilor pentru care se solicita credite;
- contractele de vanzare a produselor ce constituie obiectul creditului;
- graficul de rambursare a creditului si de plata a dobanzilor;
- lista garantiilor propuse bancii pentru garantarea creditelor;
- planul de afaceri;
- alte documente solicitate de banca.
Toate aceste documente sunt folosite de catre banca pentru a verifica atat aspectele juridice, cat si cele economice necesare.
Din punct de vedere juridic, se verifica daca societatea exista, daca este reprezentata legal de catre cei care fac cererea de credit, si daca nu exista datorii sau alte obligatii care sa impiedice respectarea ulterioara a contractului.
Daca ati fost atenti pana acum, ati retinut cele trei tipuri – termen scurt, mediu si lung. Dar pe scurt, daca trebuie, va reamintim: nu exista linie credit IMM fara garantii pe perioade atat de lungi.
Daca totusi aveti nevoie de ceva atat de lung.. aveti lunk mai sus, doar ca este pentru persoane fizice. Sunteti si persoana fizica, nu?
Analiza economica a cererii de credit
La nivel economic, se verifica daca respectiva societate are capacitatea de a-si achita datoriile. In general, aceasta analiza economica trebuie sa se finalizeze cu un set de indicatori:
- Lichiditatea
- Solvabilitatea
- Gradul de indatorare
- Rentabilitatea
- Viteza de rotatie a activelor circulante
Fiecare dintre acesti indicatori, pentru ca cererea de credit sa aiba sansa aprobarii, trebuie sa aiba valori acceptabile. Care sunt acestea, si cum se calculeaza? Le luam pe rand:
Lichiditatea
Este capacitatea pe care o are un agent economic de a-si indeplini la termen cu resursele banesti de care dispune, obligatiile de plata. Lichiditatea reflecta raportul supraunitar dintre mijloacele de plata si datoriile exigibile. De asemenea, prin lichiditate se intelege capacitatea unei unitati economice de a transforma imediat sau intr-un anumit timp mijloacele materiale sau creantele de care dispune in mijloace lichide de plata, respectiv in moneda scripturala sau in numerar.
Solvabilitatea
Este capacitatea unui debitor care dispune de suficiente bunuri in patrimoniul sau pentru a fi in masura sa-si indeplineasca obligatiile la scadenta. Solvabilitatea se stabileste pe baza informatiei cu privire la situatia debitorului ale carui bunuri au o valoare mai mare sau cel putin egala cu obligatiile de acoperit, precum si posibilitatile efective ale unui agent economic de a acoperii cu promptitudine obligatiile curente cu disponibilitatile din cont si cu incasarile curente.
Gradul de indatorare
Este un indicator care exprima raportul dintre datoriile agentului economic si capitalurile proprii ale acestuia. Gradul de indatorare este de doua feluri si anume: gradul de indatorare generala si gradul de indatorare financiara.
Rentabilitatea
Este un indicator sintetic calitativ important care exprima capacitatea unei unitati economice de a obtine profit. Rentabilitatea este apreciata ca fiind posibilitatea si capacitatea intreprinderii de a fructifica intr-un termen cat mai scurt capitalul avansat si de a realiza un profit cat mai mare. Proprietatea privata asupra mijloacelor de productie si tendinta de imbogatire constituie principalul stimulent al extinderii productiei. lupta acerba pentru obtinerea unui profit ridicat este insotita de o concurenta nestavilita.
Intreprinderile care in aceasta lupta nu realizeaza o anumita rata de rentabilitate (raportul dintre profit si cheltuielile de productie) isi inceteaza activitatea si sunt absorbite de catre intreprinderile puternice. Iar daca decid la un moment dat sa apeleze la o linie de credit IMM, probabil ca nu vor face decat sa se adanceasca in probleme. Rentabilitatea inregistreaza mari oscilatii, mai ales in timpul crizelor economice.
Rentabilitatea este o forma de exprimare a eficientei activitatii si presupune obtinerea, in urma realizarii productiei, a unor venituri mai mari decat cheltuielile efectuate; ea constituie punctul optim de intersectie a tuturor celorlalti indicatori calitativi. Rentabilitatea este o categorie economica deosebit de importanta, menita sa reflecte cu exactitate eforturile depuse de intreprinderi pentru cresterea productivitatii muncii si reducerea costurilor de productie si a cheltuielilor de circulatie.
Viteza de rotatie a activelor circulante
Este un indicator calitativ, calculat pe total sau pe elemente de active circulante, care caracterizeaza gradul de eficienta al utilizarii lor. Acest indicator reflecta toate schimbarile produse in activitatea economica si financiara a agentului economic; arata rapiditatea (timpul) in care acestea trec continuu, succesiv – de un anumit numar de ori – prin stadiile de aprovizionare, productie si desfacere.
Cu cat trecerea activelor circulante prin cele trei stadii se efectueaza mai repede, cu atat normativul lor poate fi mai mic, deoarece cu atat mai putine active sunt necesare pentru realizarea acelorasi sarcini de productie si desfacere sau a unor sarcini sporite.
Bibliografie si lectura suplimentara: Biblioteca Regie.
Ai nevoie de o finantare rapida pentru firma?
Prin acest tip de credit, nevoia de finantare, bunul mers al afacerii, se poate transforma rapid in sursa de lichiditati.
In functie de specificul afacerii, iti putem oferi informatii, consultanta si reprezentare pentru inaintarea unei oferte de finantare pentru urmatoarele tipuri de credite.
FACTORING
Este un produs modern, de tip credit, care va asigura finantare pe baza facturilor provenite din livrarea de marfuri, executarea de lucrari si/ sau prestari de servicii, pentru care exista dovada realizarii acestora. De asemenea, prin accesarea produsului de factoring banca va poate oferi si administrarea creantelor.
Moneda de acordare este in lei si/ sau valuta, in functie de tipul de contract aflat in derulare.
Nivelul maxim de finantare poate sa ajunga si la 100% din valoarea facturilor pentru care se ofera factoring, in functie de banca si de indicatorii societatii.
Perioda de finantare este de maxim 180 de zile de la data emiterii facturilor.
Conditii pentru efectuarea operatiunii de factoring:
- produsele sa fie efectiv livrate si sa existe acesta dovada (contract comercial, aviz de expeditie, factura semnata de catre beneficiar),
- serviciile sa fie efectiv prestate catre beneficiar (contract comercial, aviz de expeditie, factura semnata de catre beneficiar),
- perioada de finantare nu poate fi mai mare de 180 de zile de la data emiterii facturilor,
- incasarea facturilor se cesioneaza in favoarea bancii.
Avantajele factoringului:
- consultanta pentru obtinerea unei oferte de finantare si pentru intocmirea documentatiei prin echipa CONFIDENT,
- documentatie redusa de analiza a documentatiei pentru factoring,
- rapiditate in finantare, nu este necesar avans, nu se justifica utilizarea sumelor astfel obtinute,
- avantajul transformarii incasarii unor sume viitoare in incasare imediata,
- gestionare a incasarii creantelor de catre banca,
- finantare rapida fara garantii reale.
Încheiem acest ghid cu sugestia de a trece în revistă un alt articol pe aceeasi tematică: Credit pentru PFA nou înființat – exită acolo particularități specifice de care trebuie să ținem seama.